درباره بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی، توافقی است که بین بیمه گر از یک سو و بیمه گذار از سوی دیگر حاصل می شود و در قالب بیمه نامه متجلی می گردد. بدین قرار که بیمه گر(شرکت بیمه) در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می گردد که زیانهای مالی بیمه گذار در مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته را جبران نماید. بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال و دارایی های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را جبران می کند. برابر آمارهای منتشره بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و … دچار آتش سوزی می شوند که در نتیجه صاحبان آنها با خسارات مالی هنگفتی مواجه می گردند، که چنانچه دارای بیمه نامه آتش سوزی با پوشش های کافی و مناسب باشند خسارات وارده به آنها جبران می شود.
انواع بیمه های آتش سوزی
1-بیمه آتش سوزی عمومی
موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی عبارتست از واحد های مسکونی ، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها.
واحدهای مسکونی
بنا به درخواست بيمه‌گذار واحد مسكونی، علاوه بر خطرهاي حريق، انفجار و صاعقه در برابر كليه خطرهاي اضافی كه به آن اشاره شد با سرمايه دلخواه و به قيمت روز تحت پوشش قرار میگيرد و حق بيمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بيمه شده محاسبه خواهد شد.
مراكز صنعتی
شامل تمامي كارخانجات صنايع غذايی، آشاميدنی، دخانيات، نساجی، پوشاك، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شيميايی، محصولات كاني غيرفلزی، فلزات اساسي و صنايع متفرقه ميشود.
ساختمان تأسيسات ماشين‌آلات مواد اوليه موجود و محتويات هر يك از مراكز ياد شده را مي‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنين كليه خطرهاي اضافی ذكر شده به قيمت روز بيمه نمود.
مراکز غیر صنعتی
سرمايه ارزش اعياني ساختمان و تاسيسات منصوبه، ارزش دکوراسيون واثاثه اداری، و موجودی در اين بيمه‌نامه تحت پوشش قرار مي‌گيرند. واحدهای تجاری، اداری، مجموعه‌های رفاهی، آموزشی، خدماتي از جمله مراکزی هستند که در اين طبقه قرار میگيرند. بنابراين طيف وسيعی از مشاغل واصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بيمه‌نامه آتش‌سوزی براي هريک از مشاغل زيرگروه (غير صنعتی) مستقيما با ماهيت ريسک و شدت و تواتر ريسک حريق در آن شغل وشرايط محيطي وايمني محل مورد بيمه مرتبط است و طبيعی است که واحدهايی که از شرايط ايمنی بهتری نسبت به سايرين برخوردارند حق بيمه کمتري براي تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمايند.
انبارها
انبار کالا به محلی اطلاق می گردد که یک یا چند نوع کالای بازرگانی، محصولات صنعتی، مواد اولیه و یا فرآورده های دامی وکشاورزی در آنجا نگهداری می شود.
انبارها بر اساس ماهیت نگهداری و مالیکت آن به انبارهای عمومی(بنگاه عمومی)، انبار اختصاصی، انبار گمرکی و … تقسیم می شوند.
2-بيمه با شرایط اظهار نامه اي (شناور) Floating Policy:
اين پوشش معمولاً براي موجودی انبارها با توجه به نوسان موجودی صادر و حق بيمه متناسب با ميزان موجودی محاسبه مي شود. بر اساس شرايط بيمه اظهار نامه اي، بيمه گذار موظف است پايان هر ماه لغايت پانزدهم ماه بعد حداكثر موجودی مورد بيمه را طبق اسناد ودفاتر خودكتباً به بيمه گر اظهار كند.
درصورت وقوع خسارت احتمالي، حداكثر تعهد بيمه گربراساس ارزش موجودی اوليه مندرج در بيمه نامه ويا آخرين اظهارنامه خواهدبود.
3-بيمه با شرايط جايگزيني و بازسازي Replacement:
تورم وافزايش قيمتها موجب شده قيمت ساختمانها وماشين آلات واحدهاي صنعتی نيز بطور روزافزون افزايش يابد. لذا بيمه گذاراني كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي از بين مي رود قادر نيستنداز محل خساراتی كه از شركت بيمه دريافت مي كنند، ساختمان و ماشين آلات از بين رفته را جايگزين و بازسازي كنند.
بيمه امید با ارائه بيمه با شرايط جايگزينی وبازسازي به بيمه گذاران، درصورتی كه ساختمان وماشين آلات آنها دراثر آتش سوزي وساير خطرات تحت پوشش بيمه نامه از بين برود، ارزش جايگزينی وتجديدساختمان را پرداخت مي كندمشروط برآنكه موردبيمه با ارزش واقعي بيمه شده باشد. اين پوشش مخصوص ساختمانها وماشين آلات كارخانه ها است و شامل موجودی نمی شود.
توضيح : هزينه هاي جايگزينی اموال تلف شده ويا تعمير وتعويض قسمتهای آسيب ديده(بازسازي) دراثر خطرات تحت پوشش و با رعايت شرايط مندرج دربيمه نامه درتعهد بيمه گر است، مشروط براينكه مبلغ بيمه شده از ارزش روز اموال بيمه شده در زمان صدور بيمه نامه كمتر نباشد.
4- فرست لاس First Loss :
بیمه نامه فرست لاس(first loss) اولین آتش سوزی یا اولین خسارت: در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده درسطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می شود آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطر های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبود و مرتب در حال تغییر است( مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاَ در برخی از رشته ها تمام اموال در معرض خطر نیستند نظیر سرقت در اینگونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است بیمه می کند.
در زمینه بیمه نامه های فرست لاس به 3 نکته به شرح ذیل باید توجه شود:
1-حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند.
2-حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گزار موظف است که ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
3-بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید.
مشتریان بیمه آتش‌سوزی
مشتریان بیمه‌های آتش‌سوزی اشخاصی هستند که با بیمه نمودن اموال خود یا اموال در اختیار خود اعم از واحدهای مسکونی، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها برای خود آرامش و آسایش خریداری می نمایند.
خطرات اصلي تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي عبارتند از:
آتش سوزي- صاعقه و انفجار
– حريق عبارتست از احتراق شديد مواد سوختني يا آتشي ناخواسته و از كنترل خارج شده كه معمولا” با دود و حرارت و نور زياد توام است .
– آتش سوزي عبارت از آتشي است كه از يك منبع حرارتي كنترل ناپذير سرچشمه گرفته ، يا منبع حرارتي معين كنترل شده اي را ترك كرده و با نيروي حرارتي خود گسترش و توسعه يافته باشد .
– صاعقه عبارتست از تخلیه بار الکتریکی دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القای دو بار مخالف بوجود می آید.
– انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز و یا بخار است. هر انفجاری در بیمه نامه آتش سوزی قابل بیمه شدن نمی باشد، از جمله انفجارهای هسته ای و مواد منفجره و …
خطرات اضافي (تبعي) تحت پوشش بيمه آتش سوزي
بيمه گذارمي تواند باپرداخت حق بيمه اضافي علاوه برخطرات اصلي، موردبيمه را تحت پوشش خطرات اضافی (تبعی ) نيز قراردهد، خطرات اضافي را مي توان بشرح زير نام برد:
1- زلزله Earthquake: اين پوشش شامل كليه خساراتي است كه مستقيماً دراثر وقوع زلزله يا آتش سوزي ناشي از آتشفشان بوده وهمزمان با حوادث مزبورايجاد شده باشد.
2-سيل Flood: عبارتست از جريان ناگهاني آبهاي سطحي خارج از مسير طبيعي آن به علت بارش برف وباران، طغيان رودخانه ويا شكستن سدها ايجاد شده باشد.
3-طوفان، گردباد وتندبادStorm : به موجب اين پوشش كليه اموال در مقابل خسارات مستقيم ناشي از طوفان –تندباد و گردباد تحت پوشش قرار مي گيرد .
4– تركيدگي لوله آبpipes burst Damage By Water: بموجب اين پوشش خسارات ناشي از تركيدگي تانكرها ولوله كشي وفاضلاب دستگاههاي آبرساني كه در محل مورد بيمه نصب شده ، تحت پوشش قرار می گیرد.
5– ضايعات برف و باران Damage By snow and rain waste: خسارات ناشي از آب باران وذوب شدن برف مشروط براينكه آب ازطريق بام ويا گرفتگي لوله ها، لبريز شدن آبراه ها وناودان ها به محل مورد بيمه نفوذكرده باشد، تحت پوشش قرارمي گيرد.
6– سنگینی برفsnow weight Destruction by: خسارات وارده ناشی از سنگینی برف به مورد بیمه تحت پوشش قرار می گیرد.
7– سقوط هواپيما Air Crash Damage: اين پوشش شامل كليه خسارات ناشي از سقوط هواپيما، هليكوپتر يا اشياء ساقط شده(به استثناء بمب و يا مواد منفجره و يا ساير جنگ افزارهاي جنگي ديگر) است .
8-پوشش زيان يا خسارات ناشي از اعتصاب ، شورش و اغتشاش Strike-Riot-Civil Commotion (SRCC): بيمه گر خسارات وارده به مورد بيمه را كه مستقيما” ناشي از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرايط پيوست بيمه نامه جبران مي نماید.
9– شكست شيشه Glass Insurance: چنانچه شيشه منصوب در ساختمان دراثر عوامل خارجي، شكسته شود اين پوشش هزينه هاي وارده را جبران ميكند.
10– دزدي با شكست حرز Burglary: بموجب اين پوشش خسارات وارده دراثر فقدان يا خراب شدن اموال بيمه شده ناشي از دزدي با شرط شكستن حرز بشرح زير جبران ميشود:
الف) پرداخت ارزش ريالي اشياء مسروقه .
ب) پرداخت ارزش ريالي اشياء خراب شده غيرقابل تعمير.
ج) پرداخت مبلغ كاسته شده از ارزش اشياء خراب شده قابل تعمير.
موارد زير نيز دزدي با شرط شكستن حرز محسوب ميشود :
الف) ورود دزد به محل مورد بيمه با تهديدو عنف .
ب) ورود به محل مورد بيمه از روي ديوارها، پشت بام وحصارها.
11– انفجار ظروف تحت فشار صنعتی Explosion of Industrial pressurized containers: بیمه گر خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتی مورد بیمه را که ناشی از ترکیدن و تلاشی این ظروف بر اثر حادثه باشد ، با رعایت مفاد بیمه نامه و شرایط خصوصی جبران می نماید.
12– هزینه پاکسازی محل مورد بیمه Insured Location Cleanup cost: بیمه گر هزينه پاكسازي وجمع آوري ضايعات ناشي از خطرات مورد بيمه را به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه ، تحت پوشش قرار می دهد.
13– مسئولیت مدنی در مقابل همسایگان همجوار: Next door Civic Responsibility مسئوليت مدني (مالي) بيمه گذار را در مقابل اموال و دارائهیای همسایگان( اشخاص ثالث ) ناشي از خطرات حريق و انفجار تحت پوشش قرار می دهد.