بیمه آتش سوزی
درباره بیمه آتش سوزی
بیمه آتش سوزی، توافقی است که بین بیمه گر از یک سو و بیمه گذار از سوی دیگر حاصل می شود و در قالب بیمه نامه متجلی می گردد. بدین قرار که بیمه گر(شرکت بیمه) در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می گردد که زیانهای مالی بیمه گذار در مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته را جبران نماید. بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال و دارایی های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاهها و انبارها و ساختمانها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را جبران می کند. برابر آمارهای منتشره بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و … دچار آتش سوزی می شوند که در نتیجه صاحبان آنها با خسارات مالی هنگفتی مواجه می گردند، که چنانچه دارای بیمه نامه آتش سوزی با پوشش های کافی و مناسب باشند خسارات وارده به آنها جبران می شود.
انواع بیمه های آتش سوزی
1-بیمه آتش سوزی عمومی
موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی عبارتست از واحد های مسکونی ، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها.
واحدهای مسکونی
بنا به درخواست بیمه‌گذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار میگیرد و حق بیمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد.
مراکز صنعتی
شامل تمامی کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه میشود.
ساختمان تأسیسات ماشین‌آلات مواد اولیه موجود و محتویات هر یک از مراکز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی ذکر شده به قیمت روز بیمه نمود.
مراکز غیر صنعتی
سرمایه ارزش اعیانی ساختمان و تاسیسات منصوبه، ارزش دکوراسیون واثاثه اداری، و موجودی در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار میگیرند. واحدهای تجاری، اداری، مجموعه‌های رفاهی، آموزشی، خدماتی از جمله مراکزی هستند که در این طبقه قرار میگیرند. بنابراین طیف وسیعی از مشاغل واصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بیمه‌نامه آتش‌سوزی برای هریک از مشاغل زیرگروه (غیر صنعتی) مستقیما با ماهیت ریسک و شدت و تواتر ریسک حریق در آن شغل وشرایط محیطی وایمنی محل مورد بیمه مرتبط است و طبیعی است که واحدهایی که از شرایط ایمنی بهتری نسبت به سایرین برخوردارند حق بیمه کمتری برای تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمایند.
انبارها
انبار کالا به محلی اطلاق می گردد که یک یا چند نوع کالای بازرگانی، محصولات صنعتی، مواد اولیه و یا فرآورده های دامی وکشاورزی در آنجا نگهداری می شود.
انبارها بر اساس ماهیت نگهداری و مالیکت آن به انبارهای عمومی(بنگاه عمومی)، انبار اختصاصی، انبار گمرکی و … تقسیم می شوند.
2-بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور) Floating Policy:
این پوشش معمولاً برای موجودی انبارها با توجه به نوسان موجودی صادر و حق بیمه متناسب با میزان موجودی محاسبه می شود. بر اساس شرایط بیمه اظهار نامه ای، بیمه گذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد ودفاتر خودکتباً به بیمه گر اظهار کند.
درصورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه گربراساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه نامه ویا آخرین اظهارنامه خواهدبود.
3-بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی Replacement:
تورم وافزایش قیمتها موجب شده قیمت ساختمانها وماشین آلات واحدهای صنعتی نیز بطور روزافزون افزایش یابد. لذا بیمه گذارانی که ساختمان وماشین آلات آنها دراثر آتش سوزی از بین می رود قادر نیستنداز محل خساراتی که از شرکت بیمه دریافت می کنند، ساختمان و ماشین آلات از بین رفته را جایگزین و بازسازی کنند.
بیمه امید با ارائه بیمه با شرایط جایگزینی وبازسازی به بیمه گذاران، درصورتی که ساختمان وماشین آلات آنها دراثر آتش سوزی وسایر خطرات تحت پوشش بیمه نامه از بین برود، ارزش جایگزینی وتجدیدساختمان را پرداخت می کندمشروط برآنکه موردبیمه با ارزش واقعی بیمه شده باشد. این پوشش مخصوص ساختمانها وماشین آلات کارخانه ها است و شامل موجودی نمی شود.
توضیح : هزینه های جایگزینی اموال تلف شده ویا تعمیر وتعویض قسمتهای آسیب دیده(بازسازی) دراثر خطرات تحت پوشش و با رعایت شرایط مندرج دربیمه نامه درتعهد بیمه گر است، مشروط براینکه مبلغ بیمه شده از ارزش روز اموال بیمه شده در زمان صدور بیمه نامه کمتر نباشد.
4- فرست لاس First Loss :
بیمه نامه فرست لاس(first loss) اولین آتش سوزی یا اولین خسارت: در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا اینکه اموال بیمه شده درسطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می شود آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطر های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبود و مرتب در حال تغییر است( مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاَ در برخی از رشته ها تمام اموال در معرض خطر نیستند نظیر سرقت در اینگونه موارد به جای اینکه مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است بیمه می کند.
در زمینه بیمه نامه های فرست لاس به 3 نکته به شرح ذیل باید توجه شود:
1-حداکثر تعهد بیمه گر در هر حادثه مبلغ بیمه شده (ارزش فرست لاس) است و به هیچ وجه از آن تجاوز نمی کند.
2-حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می شود لذا بیمه گزار موظف است که ارزش کل مورد بیمه را در حد امکان برای محاسبه حق بیمه اعلام کند.
3-بیمه گر در نرخ حق بیمه بر اساس شرایط فرست لاس تخفیف خاص اعمال می نماید.
مشتریان بیمه آتش‌سوزی
مشتریان بیمه‌های آتش‌سوزی اشخاصی هستند که با بیمه نمودن اموال خود یا اموال در اختیار خود اعم از واحدهای مسکونی، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها برای خود آرامش و آسایش خریداری می نمایند.
خطرات اصلی تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی عبارتند از:
آتش سوزی- صاعقه و انفجار
– حریق عبارتست از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و از کنترل خارج شده که معمولا” با دود و حرارت و نور زیاد توام است .
– آتش سوزی عبارت از آتشی است که از یک منبع حرارتی کنترل ناپذیر سرچشمه گرفته ، یا منبع حرارتی معین کنترل شده ای را ترک کرده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسعه یافته باشد .
– صاعقه عبارتست از تخلیه بار الکتریکی دو ابر یا بین ابر و زمین که بر اثر القای دو بار مخالف بوجود می آید.
– انفجار به مفهوم هر نوع آزاد شدن ناگهانی انرژی حاصل از انبساط گاز و یا بخار است. هر انفجاری در بیمه نامه آتش سوزی قابل بیمه شدن نمی باشد، از جمله انفجارهای هسته ای و مواد منفجره و …
خطرات اضافی (تبعی) تحت پوشش بیمه آتش سوزی
بیمه گذارمی تواند باپرداخت حق بیمه اضافی علاوه برخطرات اصلی، موردبیمه را تحت پوشش خطرات اضافی (تبعی ) نیز قراردهد، خطرات اضافی را می توان بشرح زیر نام برد:
1- زلزله Earthquake: این پوشش شامل کلیه خساراتی است که مستقیماً دراثر وقوع زلزله یا آتش سوزی ناشی از آتشفشان بوده وهمزمان با حوادث مزبورایجاد شده باشد.
2-سیل Flood: عبارتست از جریان ناگهانی آبهای سطحی خارج از مسیر طبیعی آن به علت بارش برف وباران، طغیان رودخانه ویا شکستن سدها ایجاد شده باشد.
3-طوفان، گردباد وتندبادStorm : به موجب این پوشش کلیه اموال در مقابل خسارات مستقیم ناشی از طوفان –تندباد و گردباد تحت پوشش قرار می گیرد .
4– ترکیدگی لوله آبpipes burst Damage By Water: بموجب این پوشش خسارات ناشی از ترکیدگی تانکرها ولوله کشی وفاضلاب دستگاههای آبرسانی که در محل مورد بیمه نصب شده ، تحت پوشش قرار می گیرد.
5– ضایعات برف و باران Damage By snow and rain waste: خسارات ناشی از آب باران وذوب شدن برف مشروط براینکه آب ازطریق بام ویا گرفتگی لوله ها، لبریز شدن آبراه ها وناودان ها به محل مورد بیمه نفوذکرده باشد، تحت پوشش قرارمی گیرد.
6– سنگینی برفsnow weight Destruction by: خسارات وارده ناشی از سنگینی برف به مورد بیمه تحت پوشش قرار می گیرد.
7– سقوط هواپیما Air Crash Damage: این پوشش شامل کلیه خسارات ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا اشیاء ساقط شده(به استثناء بمب و یا مواد منفجره و یا سایر جنگ افزارهای جنگی دیگر) است .
8-پوشش زیان یا خسارات ناشی از اعتصاب ، شورش و اغتشاش Strike-Riot-Civil Commotion (SRCC): بیمه گر خسارات وارده به مورد بیمه را که مستقیما” ناشی از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرایط پیوست بیمه نامه جبران می نماید.
9– شکست شیشه Glass Insurance: چنانچه شیشه منصوب در ساختمان دراثر عوامل خارجی، شکسته شود این پوشش هزینه های وارده را جبران میکند.
10– دزدی با شکست حرز Burglary: بموجب این پوشش خسارات وارده دراثر فقدان یا خراب شدن اموال بیمه شده ناشی از دزدی با شرط شکستن حرز بشرح زیر جبران میشود:
الف) پرداخت ارزش ریالی اشیاء مسروقه .
ب) پرداخت ارزش ریالی اشیاء خراب شده غیرقابل تعمیر.
ج) پرداخت مبلغ کاسته شده از ارزش اشیاء خراب شده قابل تعمیر.
موارد زیر نیز دزدی با شرط شکستن حرز محسوب میشود :
الف) ورود دزد به محل مورد بیمه با تهدیدو عنف .
ب) ورود به محل مورد بیمه از روی دیوارها، پشت بام وحصارها.
11– انفجار ظروف تحت فشار صنعتی Explosion of Industrial pressurized containers: بیمه گر خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتی مورد بیمه را که ناشی از ترکیدن و تلاشی این ظروف بر اثر حادثه باشد ، با رعایت مفاد بیمه نامه و شرایط خصوصی جبران می نماید.
12– هزینه پاکسازی محل مورد بیمه Insured Location Cleanup cost: بیمه گر هزینه پاکسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از خطرات مورد بیمه را به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه ، تحت پوشش قرار می دهد.
13– مسئولیت مدنی در مقابل همسایگان همجوار: Next door Civic Responsibility مسئولیت مدنی (مالی) بیمه گذار را در مقابل اموال و دارائهیای همسایگان( اشخاص ثالث ) ناشی از خطرات حریق و انفجار تحت پوشش قرار می دهد.
